Radość z zakupu własnego domu czy mieszkania często mącą raty, które trzeba spłacać bankowi. Ich uiszczanie jest konieczne, jeśli na zakup nieruchomości zaciągnęło się kredyt hipoteczny. Rata kredytu hipotecznego jest comiesięcznym zobowiązaniem, które trzeba uiszczać przez cały okres kredytowania. Trzeba jednak pamiętać, że rata kredytu hipotecznego nie zawsze jest tej samej wysokości. Z czego to wynika i co na nią wpływa?
Od czego zależy rata kredytu hipotecznego?
Rata kredytu hipotecznego ustalana jest indywidualnie na etapie negocjowania warunków długu bankowego. Jej wysokość zapisana jest w harmonogramie spłat i opłat, czyli dokumencie będącym integralną częścią umowy kredytowej. Może się jednak zdarzyć (i tak zazwyczaj się dzieje), że rata ulega obniżeniu lub podwyższeniu. Jest to efektem tego, że kredyty hipoteczne zaciągane są w opcji oprocentowania zmiennego, a ono bezpośrednio wpływa na wysokość comiesięcznych spłat.
Dokładną rozpiskę spłat rat kredytowych bank podaje w harmonogramie kredytu hipotecznego.
Jak oprocentowanie wpływa na ratę kredytu hipotecznego?
Oprocentowanie kredytu to stała marża banku i zmienna stopa procentowa. Wysokość marży znana jest klientowi już na początku. Jest ona niezmienna przez cały okres kredytowania. Zależy ona od wewnętrznej polityki instytucji kredytującej. Większy problem jest jednak z oprocentowaniem. Jest ono zmienne i nikt nie jest w stanie przewidzieć, ile będzie wynosić na przestrzeni lat. Za jego wysokość odpowiada stawka WIBOR (w przypadku kredytów złotówkowych). Wzrost tej stawki bezpośrednio wpłynie na wysokość raty. Im jest ona wyższa, tym większa jest kwota do comiesięcznej spłaty. Do aktualizacji stóp procentowych przy kredycie hipotecznym dochodzi co trzy lub co sześć miesięcy – czas zawsze określa umowa kredytu hipotecznego.
Można wyróżnić dwa główne typy rat kredytowych równe i malejące, jeśli zastanawiasz się jakie raty wybrać sprawdź ten artykuł.
Ile wynosi rata za kredyt we frankach?
Popularnym rozwiązaniem jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego w walucie obcej np. we frankach czy euro. W takich wypadkach trzeba liczyć się nie tylko z wysokością stóp procentowych, ale także i ze zmiennymi kursami walut. Rata kredytu hipotecznego w walucie obcej zazwyczaj wynosi pewną stałą ilość jednostki pieniężnej np. 300 franków. Gdy kurs CHF/PL jest niski, to bankowi trzeba oddać mniej pieniędzy, jednak w przypadku jego wzrostu rata automatycznie kosztuje więcej. Kursów walut podobnie jak stóp oprocentowania nie da się przewidzieć, dlatego zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego w innej walucie niż polski złoty trzeba dokładnie przemyśleć.
Zobacz co zrobić jeśli masz problem ze spłatą kredytu hipotecznego.
Ubezpieczenie od banku
Na wysokość comiesięcznych zobowiązań wobec banku wpływ mogą mieć też ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Wiele banków wymaga, aby takie wykupić od razu, inne dają w tej kwestii dowolność. W niektórych sytuacjach ubezpieczenie staje się obligatoryjne. Bank może zażądać jego dokupienia np. przy drastycznym spadku wartości nieruchomości. Koszt jego zakupu może zostać rozłożony na raty i doliczony do tej właściwej, ale częściej bank żąda jednorazowej wpłaty.