Klienci, którzy przeglądają oferty banków, zwykle zwracają uwagę na parametry, takie jak oprocentowanie, prowizja bankowa i marża. Niewielu jednak interesuje się sposobem spłacania zaciągniętego kredytu. Zwykle dostępne są dwie możliwości: raty równe oraz malejące. Okazuje się, że typ wybranych rat ma wpływ na ostateczny koszt kredytu, więc warto dobrze zastanowić się nad wyborem.
Jeśli do czynienia mamy z krótkoterminowym kredytem udzielanym na niską kwotę, wówczas typ raty nie ma większego znaczenia. Jeśli jednak kredyt zaciągany jest na wysoką kwotę i na wiele lat, wówczas różnica między typami rat może sięgać poziomu nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Warto pamiętać, że każda rata składa się z części kapitałowej (zwrot pożyczonej kwoty) oraz odsetkowej (zysk banku).
Więcej o kredytach krótkoterminowych i pożyczkach znajdziesz w artykule Całkowity koszt chwilówki – co wpływa na jego wysokość.
Kiedy opłacają się raty równe, a kiedy malejące?
Rata równa to taka, której kwota nie zmienia się przez cały okres kredytu. Rata malejąca z kolei na początku spłaty jest wysoka i maleje z każdym miesiącem. W przypadku rat równych spłaca się na początku mało kapitału i dużo odsetek. Z upływem czasu rośnie część kapitałowa, a maleje odsetkowa. W przypadku rat malejących, spłata obejmuje taką samą kwotę kapitału, który malejąc sprawia, że zmniejsza się część odsetkowa.
O tym jaki jest koszt raty w danym miesiącu dowiemy się z harmonogramu kredytu hipotecznego.
Wybór rat równych opłaca się dla osób, którym zależy na stałych kwotach przez cały okres kredytowania. Zaletą jest również to, że osoby o ograniczonej zdolności kredytowej, mogą łatwiej otrzymać kredyt z ratami równymi (pierwsza rata jest znacznie mniejsza w porównaniu z planem malejącym). Opcja malejąca jest dobra dla osób mających większą zdolność kredytową, którym zależy na sporych oszczędnościach. Po początkowym okresie wyższych rat, stają się one coraz mniejsze. W ostatecznym rozrachunku taki kredyt jest tańszy w porównaniu z kredytem spłacanym w ratach równych.
Dowiedz się również od czego zależy wysokość raty kredytu hipotecznego.
Jak dokładnie obliczyć kwotę raty?
Porównując oferty banków, warto skorzystać z pomocy udogodnień, takich jak specjalny kalkulator rat kredytowych. W Internecie można znaleźć sporo stron z takimi praktycznymi narzędziami. Wystarczy podać kwotę kredytu, okres kredytowania, oprocentowanie i inne parametry, aby obliczyć jego ratę. Nowoczesne kalkulatory pozwalają na skuteczne obliczenie rat równych oraz malejących. Dzięki pomocy takich praktycznych stron internetowych, możliwe jest szybkie określenie czy w przypadku danego kredytu udzielanego na konkretną kwotę, lepszym i bardziej opłacalnym rozwiązaniem będzie spłata równa czy też malejąca. Warto więc przejrzeć zasoby Internetu przy pomocy wyszukiwarki i znaleźć takie praktyczne kalkulatory. Więcej o wadach i zaletach rat równych i malejących znajdziesz w tym artykule.